зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Описание страницы: размер первоначального взноса по ипотеке в 2021 году от профессионалов для людей.

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или другие вероятные варианты.

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос — сумма из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первый взнос составит в рублях или процентах, будет зависеть от большого количества факторов:

  • выбранный банк и кредитная программа;
  • стоимость приобретаемой недвижимости;
  • срок получения кредита;
  • доход потенциального заемщика.

Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Какой первоначальный взнос на ипотеку в 2021 году?

В 2021 году величина первоначального взноса колеблется от 0 до 50 процентов от стоимости объекта. Точное значение зависит от выбранной недвижимости и программы банка. Для квартир в первичном фонде взнос, как правило, минимальный. Вторичные объекты требуют единовременной оплаты от 0 до 20 процентов от цены. Максимальный взнос предполагают индивидуальные жилые дома и таунхаусы – до 50 процентов.

Однако получить кредит на новую квартиру сложнее. Если собрать деньги быстро не получается, лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.

Читайте так же:  снятие с учета самоходной машины в гостехнадзоре

Откуда взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке: полезные и вредные советы

Банки требуют от будущих заёмщиков первоначальный взнос по ипотеке. Разбираемся, откуда взять деньги. Спойлер: есть только один надёжный способ.

Зачем нужен первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это процент от стоимости приобретаемой недвижимости, который заёмщик должен оплатить из собственных средств, а оставшуюся сумму банк предоставит в кредит.

На первый взгляд может показаться, что банку выгоднее оплатить всю стоимость квартиры и больше заработать на процентах. Но на самом деле когда банк требует у потенциального заёмщика внести первоначальный взнос, он старается понизить свой риск. Для этого есть две причины:

  • Наличие первоначального взноса — это дополнительное свидетельство платёжеспособности заёмщика.
  • Банк страхуется от падения рыночной цены квартиры. Первоначальный взнос позволит ему вернуть выданные деньги, если заёмщик перестанет платить и залог — квартиру — придётся продать.

Откуда взять деньги

Накопить

Самостоятельно накопить на первоначальный взнос не менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости — самый предпочтительный вариант. Пока будущий заёмщик откладывает деньги на первоначальный взнос, он может понять, насколько комфортно ему будет выплачивать ипотеку. А заодно разовьёт дисциплину и навыки финансового планирования.

Накопления лучше хранить на выгодном вкладе

Чтобы начать копить, следует сначала привести в порядок свои финансы: наладить учёт доходов и расходов, составить и начать вести семейный бюджет. Весь период накопления нужно строго следить, чтобы расходы не были выше, чем заложены в бюджете.

Накопления могут занять несколько лет, и это нормально. Чтобы сократить срок достижения цели, нужно увеличивать сумму, которую будете отчислять в накопления. Вот несколько правил:

  • Все найденные, дополнительные деньги вне зависимости от суммы направляются в сбережения, а не на текущее потребление.
  • В накоплениях нет понятий маленькой и большой суммы. Даже «смешные» 50–100 ₽, которые вы откладываете регулярно, со временем способны превратиться во внушительный капитал.

✅❌Продать собственность

Например, дачу, гараж, автомобиль — разумеется, если в этой собственности нет большой необходимости.

Но, в отличие от накоплений, при таком способе не создаётся финансовый навык: каждый месяц отдавать часть дохода в качестве ипотечного платежа. Можно неправильно рассчитать свои финансовые силы, и платёж в какой-то момент станет неподъёмным. В будущем это может привести к сложностям с выплатами ипотечного кредита.

❌✅Попросить у родственников

Иногда деньги, которые нужны на первоначальный взнос, готовы безвозмездно дать близкие родственники. Но не стоит расслабляться.

Помните, что с расчётом кредита ваши доходы сократятся на 25–30% (величина ипотечного платежа), и рассчитайте, хватит ли у вас дисциплины каждый месяц отдавать деньги банку. Случается, что родителям, которые дарят детям деньги на первоначальный взнос, позже приходится совместно с ними выплачивать ипотечный кредит, чтобы не допустить по нему дефолта.

Читайте так же:  случайное стечение обстоятельств

Взять потребительский кредит

Такая идея может появиться, если денег на первоначальный взнос нет, а ипотеку хочется взять побыстрее. Но этого способа стоит всегда избегать.

Даже если сейчас доходы позволяют вам выплачивать сразу два кредита, то нет гарантий, что в будущем они останутся на том же уровне и не упадут. Иначе могут появиться финансовые проблемы, вплоть до продажи квартиры с торгов, если обслуживать кредит будет полностью невозможно.

Взять взаймы у родственников или друзей

Близкие могут дать деньги в рассрочку, хотя хорошим тоном будет предложить вернуть деньги с учётом годовых процентов: за основу можно взять ключевую ставку Центробанка (сейчас она составляет 5%) или средний размер ставки по вкладам в банках. Это будет выгоднее, чем потребительский кредит.

Но деньги точно так же придётся возвращать вместе с ежемесячными платежами по ипотеке — это может сильно ударить по вашему бюджету. А ещё может сложиться так, что близкие потребуют вернуть долг целиком, а отдать его будет нечем. В этом случае всё равно придется идти в банк за потребительским кредитом.

Скрытые резервы: где дополнительно найти деньги на сбережения

1. Оптимизировать бессмысленные расходы. Иногда мы тратим, казалось бы, небольшие деньги (100–200 ₽ в день) на бесполезные вещи: такси до дома или работы, кофе навынос по утрам и так далее. Все маленькие суммы незаметно превращаются в приличную сумму дополнительных расходов за месяц, которые могут составлять до 25% от дохода. От большинства из этих расходов можно безболезненно отказаться, не ухудшив качества жизни. Этими статьями расходов можно пожертвовать ради более значимой цели.

2. Отказаться от спонтанных расходов. Это другой враг наших денег. Можно купить дорогие вещи под влиянием эмоций, а потом использовать их крайне редко. Перед тем как совершать покупку, стоит подумать, насколько эта вещь действительно необходима.

При посещении супермаркетов лучше придерживаться заранее составленного списка покупок. Это позволит купить то, что нужно. При покупке одежды лучше дождаться сезонных распродаж и приобрести вещи со скидкой до 50–70%. Обращайте внимание на акции, которые проводит тот или иной магазин. Это позволит купить нужный товар по выгодной цене.

3. Подарить вещам вторую жизнь. Одежду, бытовую технику, электронику, которыми вы уже не пользуетесь, можно продать — например, на досках объявлений вроде «Авито» или «Юлы». Ненужные вещи кому-то пригодятся, а вы получите дополнительные деньги.

4. Использовать бонусные карты и кэшбэк. Накопленные баллы на картах лояльности можно обменять на товары в этой торговой сети. А с помощью кэшбэк-карт можно вернуть от 1 до 30% от стоимости товара. В год «из ниоткуда» может получиться приличная сумма.

Читайте так же:  за спаивание несовершеннолетних что будет

5. Подобрать выгодные тарифы. Сотовые операторы и интернет-провайдеры постоянно обновляют линейку своих тарифов. Чтобы не переплачивать лишнее за сотовую связь и интернет, стоит изучить предложения «своих» и «чужих». Если найдёте более выгодные условия — получится сэкономить.

6. Найти дополнительный доход. Свободное время можно потратить с пользой и найти подработку. Например, можно брать заказы на биржах фриланса, найти работу посменную или на неполный день, монетизировать хобби: продавать вещи, сделанные своими руками и так далее.

Выводы:

1. Для получения ипотеки на более выгодных условиях нужно, чтобы первоначальный взнос был не менее 20%.

2. Первоначальный взнос лучше копить самостоятельно и ни в коем случае не брать на эти цели потребительский кредит, а также стараться избегать других опасных способов его получения. В идеале ежемесячная сумма, отчисляемая на эти цели, должна быть равна величине будущего ипотечного платежа.

3. Чтобы ускорить срок накопления первоначального взноса, необходимо стараться вносить на эти цели больше запланированной суммы. Для поиска дополнительных денег можно использовать различные способы: от оптимизации необязательных расходов и продажи ненужных вещей до поиска подработки. Все незапланированные доходы лучше направлять в сбережения.

4. Накопления на первоначальный взнос лучше хранить на пополняемом депозите в надёжном банке.

Ипотека с маленьким первым взносом: почему это опасно

В апреле 2020-го стартовала государственная программа льготной ипотеки на новостройки, рассчитанная до 1 ноября 2020 года. Ставка по кредитам в рамках программы может составлять до 6,5% и действовать весь срок кредитования, а первоначальный взнос должен составлять не менее 15%.

Для многих заемщиков последнее условие становится препятствием — поэтому они ищут обходные пути. Например, берут потребительский кредит для уплаты первого взноса или же ипотеку, не подпадающую под льготную госпрограмму, но предполагающую низкий первоначальный взнос или его отсутствие.

«Сегодня минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%. Такие параметры кредитования доступны в ряде банков, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ВБРР, Металлинвестбанк. Данные параметры кредитования действуют только по базовым программам и не распространяются на ипотеку с господдержкой», — рассказала «РБК Инвестициям» управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

Стремление поскорее купить собственное жилье без достаточного уровня благосостояния может обернуться кредитной кабалой. Особенно — если заемщик поведется на «ультравыгодное» предложение взять ипотеку с минимальным первым взносом. Выгода здесь мнимая, и опасны такие кредиты не только для заемщиков, но и для экономики в целом. Рассказываем почему.

Ипотека с маленьким первоначальным взносом рискованна, а заемщик в итоге переплачивает

Условия по ипотеке с низким первоначальным взносом могут оказаться далеко не такими выгодными, как кажутся на первый взгляд. Первоначальный взнос — гарант платежеспособности заемщика, и чем он ниже, тем выше риски просрочек или банкротства клиента, неспособного выплатить кредит. Банк компенсирует эти риски за счет более высокой процентной ставки, из-за чего заемщик в итоге переплачивает.

Читайте так же:  государственная премия российской федерации сумма в рублях

«В ряде организаций, в том числе в Сбербанке и ВТБ, при первоначальном взносе менее 20% действует стандартная надбавка к ставке в размере 1%. Если же размер собственных средств составляет 20% и выше, заемщик может рассчитывать на более низкую ставку. Соответственно, при выборе банка следует оценить параметры конкретной программы и правильно рассчитать собственные финансовые возможности», — отметила Мария Литинецкая.

Низкий первый взнос еще и увеличивает срок кредита: это повышает размер ежемесячных платежей и цену страховки. В итоге получается, что клиенты, у которых и так проблемы с деньгами, отдают банкам больше тех, кто заплатил высокий первоначальный взнос.

Еще один момент — поскольку ипотеку с маленьким первым взносом обычно желают взять люди с небольшими или нестабильными доходами, то банки проверяют их наиболее тщательно.

Председатель совета директоров «Базис Инвестмент Компани» Дмитрий Лебедев заявил «РБК Инвестициям», что показатель долговой нагрузки заемщика очень важен для банка. Ипотечный кредит не должен быть доступен всем и каждому — человек должен брать кредит, если действительно может с ним справиться, заявил эксперт.

«Если человек не смог накопить первоначальный взнос, это говорит о том, что у него либо маленький доход, либо недостаточно ответственности или понимания. Банки понимают, что давать кредит такому человеку не стоит, потому что, скорее всего, он не рассчитается. У него нет запасов и нечего вложить, хотя он хочет вступить в долгосрочный проект на десятилетие, при котором будет обязан платить серьезные суммы ежемесячно. Чем меньше первоначальный взнос — тем суммы выше», — добавил Дмитрий Лебедев.

Ипотека без первоначального взноса — опасность не только для физических лиц, но и для финансового сектора

Если банк предлагает ипотеку вообще без первоначального взноса, то ее практически во всех случаях могут выдать лишь под залог другой недвижимости. Это очевидно плохой вариант: заемщик рискует уже имеющимся жильем.

Кроме того, это еще и невыгодно. Ведь жилье под залог при кредитовании будет оцениваться существенно ниже рыночной стоимости.

Дмитрий Лебедев отметил, что ипотека без первоначального взноса опасна не только для физических лиц, но и для финансовой системы в целом.

«По опыту кризисов разных стран, одна из причин, почему они происходят, — это выдача финансовыми организациями ипотеки без первоначального взноса. Основные выводы финансистов по всему миру — и это доказано на практике — кредиты без первоначального взноса очень рискованны и при изменении экономической ситуации обрушивают рынок. Заемщики, которые берут такие кредиты, бросают платежи и не возвращают долги», — заявил Лебедев.

Читайте так же:  письмо в налоговую о разблокировке счета образец

Покупка в рассрочку вместо ипотеки — вариант еще хуже

Подвид «выгодной» альтернативы ипотеке: приобретение жилья в рассрочку без первоначального взноса. Как правило, такое предлагают застройщики, желающие поскорее реализовать объекты, которые плохо продаются.

Для них риски минимальны: ведь покупатель не сможет оформить жилье в собственность, пока не выплатит всю сумму. А вот заемщик рискует: если внезапно лишится источника доходов и перестанет погашать долг, то застройщик вправе забрать квартиру.

При этом переплата заложена и в этом варианте: всегда выгоднее сразу оплатить застройщику полную стоимость жилья, и не важно, каким образом — из своих средств или через ипотеку. При выборе рассрочки покупателю придется заплатить на 12–15% больше.

Рассрочку обычно дают на срок до завершения строительства — если купить жилье на высоких стадиях готовности, то ежемесячные платежи могут оказаться очень высоки. А если не удастся найти деньги к нужному сроку, то договор с застройщиком будет расторгнут, а покупателя могут ждать немалые штрафы.

Как избежать финансового рабства?

Во-первых, стоит изучить все имеющиеся на рынке льготные программы и предложения.

Во-вторых — тщательно подсчитать все затраты и определить, в какую сумму в итоге обойдется ипотечный кредит. При выборе банка нужно отталкиваться от условий вроде процентных ставок и сроков.

В-третьих — создать финансовую подушку безопасности, размер которой будет в несколько раз превышать объем текущих расходов. И наконец, постараться накопить максимально возможную сумму на первоначальный взнос — чем больше он будет, тем выгоднее условия по ипотеке.

Если же доступен только вариант с небольшим первоначальным взносом, то стоит взять созаемщика — в этом случае банк может снизить процент по кредиту. Но найти предложение с такими условиями становится все труднее: из-за пандемии и снижения ставок многие банки ужесточили условия выдачи жилищных кредитов.

«Ведомости» со ссылкой на данные мониторинга маркетингового агентства Маrcs сообщили, что четыре из десяти крупнейших банков по величине ипотечного портфеля (Райффайзенбанк, «Открытие», Альфа-банк и Промсвязьбанк) увеличили минимальный взнос заемщика. Издание нашло программы ипотеки с первоначальным взносом в 10% от стоимости жилья у 19 банков из тридцатки крупнейших. Однако по большей части такие условия они предлагают зарплатным клиентам или владельцам материнского капитала.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор»

зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here